В расчете стоимости договора обязательной автостраховки (ОСАГО) учитывается много факторов, среди которых водительский опыт, возраст, регион, мощность двигателя и даже аккуратность водителя. Да, поведение водителя отражается в полисе автогражданской ответственности и даже влияет на его стоимость. Делается это при помощи коэффициента страховых тарифов под названием бонус-малус, который косвенно отражает страховую историю. Давайте разберем, что означает КБМ, откуда он берется, как он рассчитывается и как помогает экономить средства или наоборот нести убытки...
Все без исключения страховые компании рассчитывая стоимость автостраховки в стандартной формуле обязательно применяют КБМ. Это коэффициент, который наглядно показывает насколько безаварийно ездит водитель. КБМ позволяет получить либо скидку, за прилежное управление ТС, либо надбавку к стоимости за автоаварию, совершенную по его вине. Это своего рода инструмент поощрения/наказания водителей. Благодаря бонусу-малусу можно существенно сэкономить при оформлении страховки, но для этого не только водителю-страхователю из года в год нужно ездить без ДТП, а и всем лицам, попавшим в полис. Почему? Узнаем далее.
Множитель «бонус-малус» – показатель, который используется для мотивации водителей. Ведь ни для кого не секрет, что страховые компании не заинтересованы в многочисленных ДТП и страховых выплатах. Их интерес заключается в наращивании количества застрахованных водителей, которые аккуратно управляют ТС и попадают в автопроишествия в самых редких случаях. Именно для них путем применения в стандартной формуле множителя КБМ страховая компания проявляет свою лояльность и снижает общую стоимость ОСАГО. Как видим, этот показатель важен и для страхователя, и для страховщика.
КБМ наряду со всеми остальными тарифами и страховыми коэффициентами регулирует Центральный банк России. Последние изменения дотированы 28.07.2020 в указании Банка РФ № 5515-У (http://cbr.ru/queries/unidbquery/file/90134/1098)
Существует два способа это сделать.
Например, в полисе КБМ мужа-страхователя составляет 0,5, а жены 1,5, скидка на такой полис предоставлена не будет. А наоборот для расчета будет взят КБМ=1,5, и полис значительно подорожает.
Каждый раз, когда между страхователем и страховщиком заключается «автогражданка». КБМ берется из данных ОСАГО за предыдущий период. Он увеличивается, если были страховые выплаты и уменьшается, если аварий не зафиксировано.
Когда водитель первый раз оформляет страховку, то его КБМ равно 1, то есть никак не влияет на стоимость заключаемого договора страхования.
Коэффициент может стать ложным, при смене данных водителя, например ФИО, места регистрации или прав. Когда получает новый документ, он обязан сообщить об этом в страховую, которая в свою очередь внесет изменения в БД и автостраховку. Если не сделать этого, то реальные данные будут расходиться с полисом, а это может повлечь за собой ряд неприятностей, в том числе это может привести к потери коэффициента.
Еще коэффициент может быть неправильным, если страховой менеджер сделал ошибку или несвоевременно внес данные в единую БД. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше время от времени проверять свой КБМ самостоятельно в общей онлайн-базе.
Для сверки актуальности КБМ в страховке в первую очередь нужно выяснить текущий коэффициент бонус-малус. Для этого — заполняется заявка на официальном сайте РСА, в которой указывается вся необходимая информация. После этого система отразит на экране вашего монитора всю историю водителя, его КБМ и покажет, если он рассчитан некорректно.
Затем водитель может самостоятельно обратиться в свою страховую для того, чтобы восстановить показатель до нужного параметра. Либо это можно сделать прямо в онлайн-режиме на портале https://autoins.org/vosstanovit-kbm.
У каждого водителя есть свой личный КБМ. Когда он впервые оформляет автогражданку, то автоматом ему присваивается коэффициент = 1 и в общей формуле расчета «дебютной» страховки, это не будет играть никакой роли. Через год у водителя уже сформируется так называемая «история езды». Если он аккуратен и за текущий год не стал виновником автопроишествия, его коэффициент снизится на 5%, то есть станет 0,95. Если же за год клиент попал дважды в ДТП по собственной вине, то его множитель значительно повысится, и стоимость полиса будет просчитываться по КБМ=2,45. Как говорилось выше, если же в ОСАГО фигурирует ряд водителей, то бонус-малус принимается по максимальному значению.
Зная свой последний КБМ и количество ДТП с возмещениями в текущем году, по таблице можно наглядно увидеть каким будет множитель для расчета в следующем году.
Минимальный показатель по КБМ дает максимальную скидку. К примеру, КБМ 0,5 соответствует скидке в половину стоимости - 50%, а КБМ 2,45 – надбавке к сумме ОСАГО на 145%.
Простой пример, если водитель ни разу не стал виновником автопроишествия со дня получения прав в течение трех лет, то его КБМ будет равен 0,85, что даст ему возможность получить скидку 15%. Но если за четвертый год водительского стажа, он станет участником сразу двух аварий, его коэффициент взлетит до отметки 1,4.
Главным для КАСКО страхования автомобиля условием является то, что страховка оформляется только для ТС с возрастом менее 8 лет. При наступлении страховых случаев владелец автомобиля обязуется сообщить немедленно об этом в страховую компанию и полицию для фиксации события.
Каждый автовладелец может купить стандартную страховку, рассчитанную на год или оформить месячный полис. Обратите внимание, что при оформлении КАСКО оплата будет списываться со счёта автоматически ежемесячно до отключения данной услуги.
Договор КАСКО – дополнительная услуга, благодаря которой владелец поврежденного или угнанного автомобиля получает компенсацию от страховой компании. С помощью страховки можно возместить урон, принесенный повреждением, актами вандализма, природными явлениями, а также получить компенсацию в случае похищения.