Выплаты по КАСКО: правила, сроки, возможные причины отказа

Современный автомобилист часто путается в нюансах страхования. Например, в каких случаях положены выплаты по КАСКО, а когда их получить не удастся. В большинстве случаев достаточно просто внимательно читать условия договора, и включать в него те пункты, которые наиболее вероятны. Такая страховка сугубо добровольная. Поэтому автовладелец сам решает, нужна ли она ему. Покроет ли страховая выплата КАСКО расходы на ремонт, зависит от множества факторов.

Страховая выплата по КАСКО – что это такое

Как вы знаете, данный полис предусматривает возмещение материального ущерба в нескольких основных случаях:

Получение ущерба вашим авто – выплаты по КАСКО при ДТП.

Угон транспортного средства, при котором полиции не удалось его найти.

Форс-мажоры, вроде сосулек, падающих деревьев и т.д.

Противоправные действия других людей – поджог, кража отдельных частей автомобиля.

При этом все страховые случаи выплаты по КАСКО рассматриваются индивидуально экспертами каждой СК и выводы их не всегда унифицированы и однозначны. Хотя формально деньги владельцу машины должны дать даже в случае, если авто пострадало по его вине, есть немало исключений, о которых мы поговорим чуть позже.

В каких случаях могут отказать в выплате по КАСКО

Может ли остаться владелец полиса КАСКО без выплат и по какой причине такое происходит? Есть несколько ситуаций, которые от вас не зависят. Ещё раз повторим – читайте внимательно каждый пункт договора и не забывайте, что СК может по-разному базовые понятия – «хищение», «угон», «ущерб транспортному средству» или даже «полная гибель авто» и «конструктивная гибель».

Иногда в договоре есть невыполнимые условия. Если вы их упустите, отказ в выплате по КАСКО практически гарантирован.

Простейший пример – вы поставили машину на стоянку и с ней что-то случилось. В договоре было указано, что место содержания автомобиля должно быть оборудовано современной охранной системой. Такая есть не везде, а некоторые организации просто не могут подтвердить это, предоставив вам документы.

А вот топ самых распространенных причин отказа:

Случай не является страховым. Классика, с которой сталкиваются тысячи автомобилистов, не обращающих внимания на то, что "полное" КАСКО оказывается не совсем полным на практике.

Ущерб получили водитель и/или находящиеся в салоне люди, а ТС практически не пострадало. Данный тип полиса никак не компенсирует подобные риски, требуется страховать здоровье и жизнь, а не авто.

Намеренное повреждение или имитация угона владельцем транспортного средства.

Авто получило повреждения в момент, когда им управлял не внесенный в страховку гражданин, или же он не имел водительского удостоверения.

Машина получила ущерб при использовании не по назначению (такси, перевозка коммерческих грузов, автогонки, обучение управлению автомобилем). Зачастую в полисе чётко указывается, что все правила распространяются исключительно на личный транспорт без права коммерческого использования.

Самостоятельный ремонт. Иногда водитель не хочет ездить на битом авто, самостоятельно выполняет ремонт, а потом приносит чеки в страховую. Однако это так не работает. Сначала нужна экспертиза повреждений. Если её не провели, выплаты по КАСКО могут и не начислить.

Авария случилась по вине шофёра, находившегося в состоянии опьянения – как алкогольного, так и полученного от употребления наркотических препаратов.

Причиной ущерба стал износ, вызванный длительной эксплуатацией.

Были нарушены условия договора. Например, несвоевременное оповещение об аварии или подача заявления.

Автовладелец скрыл или неправильно изложил обстоятельства страхового случая.

Срок действия полиса истёк до наступления страхового случая.

Если правы вы, но вам всё-таки отказали в выплате КАСКО, попробуйте пожаловаться. Делать это можно и при задержке платежа, занижении суммы, в других ситуациях, не входящих в список, представленный выше. Жалоба направляется в письменной форме, а её адресатом является Банк России.

Правила: как получить деньги по страховке наличными

Есть два варианта получения компенсации. Де-факто приоритетным для самой страховой компании считается оплата ремонта ТС. Однако форма возмещения обычно зависит от условий полиса, риска, на основании которого осуществляется ваше обращение, иных ситуаций и особенностей, предусмотренных в действующих правилах автомобильного страхования. Способ покрытия убытков согласуется сразу, на этапе подписания договора и указывается в полисе. Так что, если вы поставили подпись под условиями, где чётко обозначен только ремонт за счёт страховщика, наличные не получите.

По какому принципу определяется выплата страхового возмещения КАСКО при наступлении страхового случая:

Решением экспертов страховщика.

Независимой экспертизой.

По факту выполнения ремонта с предоставлением счетов для проверки СК.

Также учтите, что возмещение может оговаривать выплаты или невыплаты ущерба при износе деталей, которые привели к аварии.

Расчет минимальной и максимальной суммы возмещения

Страховая сумма выплаты КАСКО делится на два типа – неуменьшаемая и уменьшаемая. Также используются термины неагрегатная и агрегатная. Выбирая последнюю, учитывайте, что каждая новая страховая выплата будет приводить к уменьшению общей суммы, а вот неагрегатная – статичная цифра. Агрегатная – максимальный размер выплат за весь срок автострахования.

Самые значительные изменения автовладелец ощущает при полной гибели или угоне/хищении авто. Если страховая сумма значительно превышает реальную стоимость ТС, последствия будут неприятными. Это касается не только полной утраты машины в силу разрушения или похищения, но и значительных механических повреждений.

Если страховая сумма завышена, то СК при большом ущербе заплатит больше. Однако и сам полис будет дороже. Однако есть строгое законодательное правило – никто не даст вам денег больше, чем стоит застрахованный автомобиль.

Если специалисты страхующей организации допустили ошибку при определении суммы, завысив её, вариантов может быть несколько:

Разбирательства в судебном порядке с признанием договора недействительным.

Выплата на основании максимальной реальной рыночной стоимости автотранспорта на момент подписания договора.

Если будет первый вариант и суд встанет на сторону СК, вам придётся проводить ремонт за свой счёт.

Что бывает при занижении? Если верхняя планка финансовой ответственности страхующей стороны ниже страховой стоимости, действует коэффициент пропорциональности. Например, если машина реально стоит 1 млн. а страховая сумма указана 500 тыс. рублей, то коэффициент будет 0.5. СК оплатит половину ущерба, независимо от его типа. Т.е. включая полное уничтожение или угон. Поэтому то, какие выплаты по КАСКО получит автовладелец, напрямую зависит от того, что было указано в бумагах изначально, и под чем он расписался.

Сроки выплат по полисам КАСКО (по закону)

Все сроки выплаты по КАСКО обычно прописаны в вашем договоре страхования транспортного средства. Если это механические повреждения, например, при столкновении с авто другого участника дорожного движения, то с момента подачи вами всех документов и до фактической оплаты (деньгами или компенсацией ремонта) пройдёт от 7 до 20 календарных дней. Однако при угонах и хищениях сроки достигают двух и даже трёх месяцев. Причём с момента, когда по данному факту органы правопорядка возбудили уголовное дело.

Некоторые недобросовестные страховщики могут затягивать выплату, не имея для этого веских оснований. В подобных случаях есть две основные инстанции, в которые можно обращаться для восстановления справедливости. Первая – Межрегиональный союз по защите прав страхователей. Вторая – Федеральная служба страхового надзора РФ. Однако даже в этом случае сначала представители этих ведомств должны будут рассмотреть документы, обратиться к представителям СК, и только потом будут приняты какие-то реальные меры.

Полная инструкция получения возмещения (необходимые справки)

Теперь разберёмся, как получить выплату в рамках страхования по КАСКО и какие документы нужны. Итак, начнём с порядка действий. При угоне или серьёзном происшествии сразу вызывайте полицию, а в случае ДТП с пострадавшими – также и скорую помощь, незамедлительно. При возгорании или взрыве понадобится вызов пожарной охраны. Далее свяжитесь со своим страховщиком по номеру, указанному в страховке. После этого нужно будет написать в СК заявление в сроки, указанные в правилах страхования.

Вам понадобятся следующие документы:

Права или временное разрешение на управление автомобилем.

Полис ОСАГО (распечатка электронной версии или бумажный оригинал).

Информация о полисе КАСКО – номер, срок действия, данные страховщика, квитанция об оплате.

Талон ТО.

Извещение о ДТП, копия постановления о правонарушении.

Если ущерб был нанесён хулиганами, то для получения выплаты при страховании КАСКО нужен талон-уведомление и копия постановления о возбуждении уголовного дела. Либо копия отказа в возбуждении по указанным причинам. При пожаре вам понадобится письменное подтверждение от пожарной службы, а при стихийных форс-мажорах – справка о погоде в городе на момент происшествия. При угоне – комплект ключей, брелоки сигнализации.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Вот самые популярные вопросы автолюбителей:

Как связаны выплаты КАСКО и ОСАГО (история страховки)

Здесь всё просто. Если у вас в последние несколько лет не было страховых случаев, получите скидку. Данные берутся из базы РСА.

Как влияет возраст авто и износ на страховую сумму

Ежегодно машина теряет в цене, а вместе с этим уменьшается страховая сумма. Чтобы избежать этого, нужно оформлять неиндексируемую страховую сумму GAP.

Какие бывают основные страховые случаи

Всё индивидуально, но чаще всего это ДТП, наезд на что-либо, повлёкший удар, падение предметов на кузов авто, выброс гравия или камней из-под колёс впереди едущего ТС, падение машины в воду, стихийное бедствие, пожар, взрыв и все виды противоправных действий третьих лиц, что повлекли материальный ущерб.

Что делать, если страховой случай произошёл очень далеко от места заключения вашего страхового договора

Сразу же после происшествия зафиксируйте повреждение и обратитесь в экспертную организацию для оценки. У вас есть не более 10 суток для уведомления о страховом событии.

Заключение

В качестве итогов ещё раз напомним – выбирая страховую компанию, читайте отзывы о выплатах КАСКО, а при составлении договора будьте внимательны, выбирая условия. Надеемся, что этот материал поможет вам избежать сложностей и финансовых рисков, с которыми сопряжено страхование транспортных средств. Обращайтесь только в надёжные СК с хорошей репутацией.